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如果银行开放,未来将会怎样?

2019年07月12日 03:14来源:未知手机版

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东方IC 核心观点

开放银行是一种平台化商业模式,利用开放应用程序接口技术向第三方共享客户财务信息的安全方式。和以往直接将产品和服务传达给客户的形式不同,此模式下,银行将各种不同的商业生态嫁接至开放银行平台之上,再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务,从而形成共享、开放的平台模式。

开放银行对传统银行的改造

开放银行服务模式,将封闭的业务将逐步进化为场景服务。经营模式的开放性改造,打造互联网用户平台转化能力,拥有真正的线上获客能力。银行产品的改造可以分为产品分解和产品整合。分解是将现有的银行产品和数据拆解成多个功能模块,输出给合作机构。整合是指通过组合现有产品形成新型服务功能。风控模式的开放性改造是银行非常核心的开放理念,是基于数字化的风险承受能力与各种平台对接。

开放银行对银行业务的主要影响

其一、重新定位开放银行客群,其更趋复杂,将从合作模式中的共享要素角度进行划分,预计产生4类新的消费行为。其二、将全面重构原有的业务模式,打造银行金融科技与实体经济的全新应用场景。其三、风险增加,就目前阶段,网络安全、数据隐私等重要问题的担忧近在眼前,相关处理机制尚未建立。

国内外的实践

西班牙对外银行(BBVA)为全球第一家以商业化运作开放API的银行,共发布了11大类API。花旗银行在全球范围内正式推出API Developer Hub,共发布9大类API。星展银行推出的API平台服务覆盖了新加坡和香港,5个大类,21个子类。

浦发银行发布“API无界开放银行”,公布230个API服务。招商银行迭代发布招商银行App7.0、掌上生活App7.0,全面转向APP经营,开放用户和支付体系。中国建设银行推出开放银行管理平台,共8大类产品。微众银行将线上理财产品和服务集成到APP中,并与腾讯成立金融科技创新实验室,合作研发场景的金融科技应用。新网银行API开放超过300个接口。

金融科技子公司的发展

开放银行是银行系金融科技子公司未来重要的探索方向。基于模块化的开放API,银行系金融科技子公司将在金融机构和商业生态之间,以“第三方开放银行平台”的模式,架起中间桥梁,帮助金融机构有效对接各类商业生态,利用场景创新能力获客导流,同时帮助各类商业生态参与者快速利用金融机构的专业能力,为客户提供切合需求的、合规的金融服务。

投资建议:下半年,银行板块估值提升空间约20%

资本和资产质量是约束银行股估值的最为核心的因素,下半年,这两个因素都将变化改善,从而估值修复空间将逐步打开。其一、永续债发行进程在加快。目前,中行、民生、华夏、浦发的永续债已经成功发行,我们预计19年永续债发行规模将达到4000亿元。资本金压力在减轻。其二、地方政府债务风险的化解。我们测算显示:0.7倍PB对应的地方政府债务隐含的不良率为35%,如果未来平台贷款的风险化解,将降低地方政府债务风险,提升估值。近16万亿的平台贷款占隐性地方政府债务(37万亿)的比重为42%,其将使整体的隐含不良率下降到20%以下(=35%*58%),按照我们之前的测算结果,20%的隐含不良率对应的板块估值为1倍左右。目前老16家上市银行PB为0.84倍,未来板块提升空间在20%以上。

重点推荐标的:中长期重点推荐:招行、平安、宁波、浦发、民生;中行、上海;常熟、苏农。

一、开放银行的行业背景

基本的概念

开放银行是一种平台化商业模式,以API(Application Programming Interface,应用程序编程接口)技术为手段,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。

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